Combien devriez-vous économiser pour votre retraite ?

Les experts recommandent d’épargner 10 à 15 % de vos revenus chaque année, mais vous pouvez calculer un objectif plus personnalisé en quatre étapes simples.

La plupart ou la totalité des produits présentés ici proviennent de nos partenaires qui nous indemnisent. Cela peut influencer les produits sur lesquels nous écrivons, ainsi que l’endroit et la manière dont le produit apparaît sur une page. Toutefois, cela n’influence pas nos évaluations. Nos opinions sont les nôtres.

C’est la question à un million de dollars – littéralement : Combien devrais-je épargner pour ma retraite ?

En règle générale, la plupart des experts recommandent un objectif annuel d’épargne-retraite de 10 à 15 % de votre revenu avant impôt. Les personnes à hauts revenus souhaitent généralement atteindre le haut de cette fourchette ; les personnes à faibles revenus peuvent généralement se rapprocher du bas de l’échelle, car la sécurité sociale remplace généralement une plus grande partie de leurs revenus.

Mais les règles empiriques ne sont que cela, et le montant que vous devriez épargner pour la retraite dépendra beaucoup de votre avenir, tant les parties connues que les parties inconnues, telles que :

  • Votre espérance de vie
  • Vos dépenses et économies actuelles
  • Vos préférences en matière de style de vie à la retraite

Voici quatre étapes pour savoir combien vous devez épargner pour la retraite.

Estimer les besoins futurs de revenus

Avertissement juste : Cette étape implique le plus de travail – mais le plus de puissance, car les autres sont un jeu d’enfant. Et si vous conservez ne serait-ce qu’un budget limité, vous avez déjà un coup de pouce. Pour prévoir les besoins futurs en revenus, il faut d’abord examiner les dépenses actuelles.

Pour ce faire, inscrivez vos dépenses mensuelles types dans la première colonne d’une feuille de calcul ou notez-les sur un morceau de papier. Ensuite, réfléchissez un peu pour savoir si chaque dépense restera la même, diminuera, augmentera ou – mieux encore – disparaîtra à la retraite. (Dans un monde parfait, nous vous regardons, vous, l’hypothèque.) Dans une deuxième colonne, écrivez votre meilleure estimation de ce que sera chaque dépense à la retraite.

Additionnez-les, abordez d’autres choses que vous ne budgétisez peut-être pas pour l’instant, mais que vous voudrez dépenser plus tard – voyages, golf, fournitures de mahjong, cours de danse de salon – et vous aurez une idée approximative de vos besoins en dépenses mensuelles à l’avenir. Multipliez par 12 pour obtenir le revenu dont vous aurez besoin chaque année pour faire face à ces dépenses à la retraite. Comparez ce chiffre à votre revenu actuel pour obtenir ce que l’on appelle un ratio de remplacement, c’est-à-dire la part de votre revenu que vous devriez viser à remplacer à la retraite.

Envisagez des règles empiriques communes

Moins de la moitié des travailleurs ont essayé de calculer combien d’argent il leur faut pour leur retraite, selon l’enquête de l’Employee Benefit Research Institute sur la confiance dans la retraite. Cela signifie qu’au moins 50 % d’entre vous ne vont pas faire l’exercice décrit à l’étape 1 (si vous avez fait l’étape 1 et obtenu un ratio de l’ordre de 70 à 90 %, félicitations – vous pouvez probablement passer à l’étape 3).

Si vous faites partie des 50 % qui ne feront pas l’exercice, c’est le moment de vous rabattre sur les règles empiriques de remplacement du revenu. Elles ne sont pas aussi précises car elles constituent une solution unique à un problème qui se présente sous de nombreuses formes et dimensions. Mais elles sont bien mieux que rien.

Si vous épargnez 15 % de vos revenus maintenant, vous pourriez facilement vivre avec 85 % de vos revenus à la retraite – sans avoir à ajuster vos dépenses.

La règle la plus souvent utilisée est celle des 80 %, qui stipule que vous devez viser à remplacer 80 % de vos revenus avant la retraite. Il s’agit d’une règle souple : Certaines personnes suggèrent de tendre vers 70 %, d’autres pensent qu’il vaut mieux viser des 90 % plus conservateurs.

Pour savoir où vous atterrissez, considérez quel pourcentage de vos revenus vous épargnez pour la retraite. Vous n’aurez plus à le faire une fois que vous aurez franchi la ligne d’arrivée hypothétique, ce qui signifie que si vous épargnez 15 % maintenant, vous pourriez facilement vivre avec 85 % de vos revenus sans ajuster vos dépenses. Ajoutez à cela la sécurité sociale, réduisez les charges sociales – qui absorbent 7,65 % de vos revenus pendant que vous travaillez – et vous pourrez probablement ajuster ces revenus à la baisse.

» Pour en savoir plus : Tout ce que vous devez savoir sur l’épargne-retraite

La meilleure façon d’utiliser une règle empirique comme celle-ci est de la comparer à l’approche plus personnalisée qui consiste à faire un plongeon dans vos dépenses. Vous êtes loin des conseils habituels ou vous en êtes assez proche ? Mais elle peut aussi servir de point de départ à part entière, à partir duquel vous pouvez faire bouger les chiffres.

Utilisez un calculateur de retraite

Si vos estimations sont correctes, un bon calculateur de retraite vous donnera une évaluation de la progression de votre épargne, en combinant ces estimations de dépenses annuelles avec des projections. La plupart des calculateurs approfondissent des hypothèses qui reposent sur des recherches : Il y aura des valeurs par défaut pour les projections d’inflation, l’espérance de vie et les rendements du marché.

Pour obtenir le résultat le plus précis possible, vous devez vous demander si ces hypothèses sont correctes compte tenu de votre situation : Votre stratégie d’investissement est-elle prête à atteindre le rendement par défaut utilisé par une calculatrice, qui se situera probablement autour de 6 ou 7 % ? Si vous vous orientez vers les obligations, vous voudrez ajuster cela à la baisse. Votre grand-mère et la grand-mère de votre grand-mère ont-elles vécu jusqu’à 110 ans ? Vous avez de bons gènes – mais coûteux. Prenez en compte ces années supplémentaires que vous pourriez vivre dans vos projections.

Réexaminez régulièrement

Les circonstances changent et vos besoins en matière de retraite évolueront avec elles. Qu’il s’agisse d’un nouvel emploi, d’un nouveau bébé ou d’une nouvelle passion pour les voyages à travers le monde une fois que vous aurez atteint 65 ans, il est logique de faire ces calculs de retraite assez souvent. Il est toujours préférable de s’adapter au fur et à mesure, plutôt que de se battre pour rattraper le temps perdu.

Si vous vous sentez dépassé, il est facile d’obtenir de l’aide pour équilibrer vos objectifs financiers. Les choix vont des robots-conseillers en ligne à bas prix aux conseillers financiers offrant une variété de services. En savoir plus sur la façon de choisir un conseiller financier qui vous convient.